Ako investovať deťom

Dozviete sa tu, ako začať investovať už od narodenia dieťaťa, aké kroky podniknúť a kde, aby peniaze správne rástli a neskôr významne pomohli vašim deťom pri štarte do života.

Rýchla navigácia

• Prečo investovať deťom
• ETF ako nástroj
• Poplatky
• Ako možno začať?
• Záver alebo bez štúdia to nejde

Prečo investovať deťom?

Každý rodič chce pre svoje dieťa to najlepšie:

• dobré vzdelanie,
• kvalitné zabezpečenie,
• ...
• stabilnú finančnú budúcnosť.

Jedným z najefektívnejších spôsobov, ako deťom zabezpečiť dobrý štart do života, je dlhodobé investovanie.

• Možno budete chcieť, aby vaše deti študovali na zahraničnej vysokej škole. Všetci vieme, že štúdium v zahraničí je drahé.
• Alebo chcete, aby mali vaši potomkovia potrebnú hotovostnú zábezpeku na štart do života, napríklad keď si budú žiadať o hypotéku.
• Spomeňte si, ako ste vy sami šetrili či zháňali po rodine potrebných 10-20-30 % z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti...
• Chcete deti chrániť od drahého spotrebného úveru, ktorý je v mnohých podobných prípadoch „nutným zlom“.

Rozumné, dlhodobé investovanie nie je špekulácia, nie je to hazard. Je to zodpovedné budovanie majetku, ktoré vaše deti o nejaký čas veľmi ocenia.

• Trading je niečo celkom iné! Rozdiel detailne popisujeme tu:
• Aký je rozdiel medzi tradingom a investovaním

ETF ako nástroj

• ETF (Exchange Traded Fund) sú široko diverzifikované investičné fondy obchodované priamo na burze.
• Správajú sa teda ako cenné papiere, napr. akcie.
• Na rozdiel od podielových fondov, ktoré predávajú banky a sprostredkovatelia s vysokými poplatkami, ETF sú efektívne a najmä extrémne lacné na nákup a dlhodobé držanie.
• Kopírujú indexy so stovkami alebo tisíckami firiem, ako sú S&P 500 alebo MSCI World.
• Ponúkajú na dlhom horizonte rast s minimálnymi nákladmi a obvykle bez nutnosti aktívnejšieho riadenia.
• Vy si len nastavíte trvalý príkaz v banke a každý mesiac nakúpite vami zvolený počet jednotiek ETF.
• Pri dlhom horizonte neurobíte chybu s nákupom napr. VWCE.DE, SPPW.DE, EUNL.DE (IWDA), IUSQ.DE a mnohé iné.
• Pred výberom ETF pre deti si overte, čo daný fond nakupuje, napríklad na justetf.com, kde si môžete fondy vyhľad cez ticker a následne detailne porovnať.
• Ak nechcete riešiť výber sami, môžete využiť roboadvisory služby, ako sú Finax alebo Portu, ktoré vyskladajú portfólio podľa vašej stratégie a cieľov.
• Správa portfólia v tomto prípade však niečo stojí.
• Nepodceňujte vzdelanie v danej problematike. Nikdy nekupujte niečo, čomu nerozumiete!

Poplatky

• Ak investujete po svojej vlastnej línii (bez účasti sprostredkovateľa, roboporadcu a pod.) a cez kvalitného a overeného brokera akými sú napríklad XTB alebo Interactive Brokers, vyhnete sa vysokým sprostredkovateľským poplatkom.
• Pre lepšie a objektívnejšie porovnanie si prečítajte článok:
• Veľké porovnanie brokerov.
• Ak chcete investovať s nízkymi poplatkami, do úvahy prichádzajú, napríklad, títo veľkí a overení brokeri:
• XTB ponúka nákup ETF prakticky bez poplatkov (do určitého objemu).
• XTB ponúka SK/CZ prostredie a CZ podporu! To je obrovskou výhodou.
• Viac detailných informácií o XTB nájdete na:
• XTB wiki.
• Interactive Brokers má extrémne nízke poplatky, počítajte min. s cca 1-2 € na každý nákup/predaj.
• Prostredie i podpora sú v anglickom jazyku.
• Viac o IBKR nájdete na:
• IBKR wiki.
• Na rozdiel od fondov predávaných bankami v oboch prípadoch neplatíte žiadne vstupné, výstupné ani správcovské poplatky, ktoré môžu dlhodobo výrazne ukrojiť z výnosov.

Ako možno začať?

• 1. Rozhodnite sa čím skôr!
  • Kedy začať? Čím skôr! Nechajte pracovať zložený úrok vo svoj prospech. Ako funguje zložené úročenie sme popísali tu:
  • Čo je to zložený úrok?
  • My s manželkou sme začali investovať dcérke hneď ako sa narodila. Peniaze od babičiek, rodiny a priateľov sme neminuli, ale investovali. Druhej dcérke sme založili investičný účet, hoci sme ešte ani nevedeli, že nejaké druhé bábo budeme mať.
  • V takýchto prípadoch majú investované peniaze pred sebou horizont cca 20-25 rokov, možno aj viac!
  • Čím skôr začnete, tým viac hodnoty vaše deti získajú.
• 2. Založte si účet u brokera – vedený na vaše meno
  • Čo je to broker a burza? To v jednoduchej forme vysvetľujeme tu:
  • Čo je to broker a burza?
  • Hoci investujete pre deti, účet si založte na vaše meno. Vyhnete sa tomu, že dieťa v okamihu, keď dovŕši 18r peniaze vyberie (vy nad nimi stratíte vtedy kontrolu) a minie ich na nejakú hlúposť. Sám viem, aký nerozvážny som bol v 18-tich rokoch. Niečo ako investície ma vôbec nezaujímali - radšej by som mal herný počítač či staré BMW 😊
  • Navyše, ak by bol účet písaný priamo na deti a vy by ste chceli napr. časť portfólia odpredať/pozmeniť už skôr, narazíte na problém. Nemusíte mať na to jednoducho právo (disponovať s ich majetkom - najmä ak sa, nedajbože, rodičia rozvedú).
  • Ak máte detí viac, nech má každé dieťa pod(účet) oddelený. Prostriedky sa nebudú miešať a budete v tom mať prehľad a poriadok. Navyše, rôzne staré deti budú peniaze potrebovať v odlišnej dobe: 10r dieťa má inak dlhý horizont, než 10-mesačné batoľa.
  • Detailný návod ako založiť účet v XTB
  • Ak už účet v XTB/IBKR máte, je možné pridať ďalšie podúčty. Maximálne však 4.
• 3. Vyberte si niektoré z kvalitných, široko diverzifikovaných ETF – stačí aj jedno jediné.
  • Už sme spomínali príklady vyššie. ETF ako VWCE.DE, SPPW.DE, EUNL.DE (IWDA), IUSQ.DE patria všetky medzi kvalitné. Určite existuje však viacero ďalších alternatív.
  • Nevyberajte „trendové“ ETF zamerané na to, čo dnes letí. Dnes je to tak, o rok to už platiť nemusí. Široké indexové ETF pokrývajú mnohé krajiny a mnohé sektory, takže špekulovať sa neoplatí.
  • V jednoduchosti je krása, dobré portfólio je také, ktorému rozumiete a ktorého výkonnosť sa dá ľahko sledovať. „Korenenie“ portfólia rôznych vychytávkami mu paradoxne môže škodiť.
• 4. Investovať môžete pravidelne trvalým príkazom z banky – stačí aj 20–50 € mesačne.
  • Ak nemáte, nepošlete. Nič vás neviaže. Žiadna „pokuta“ nehrozí.
  • Nevadí, ak nenakúpite ETF každý mesiac. Nakúpite, keď sa na účte nazbiera dostatok hotovosti.
  • Miesto desiatok drahých nadbytočných hračiek, ktoré i tak skončia buď rozbité alebo zabudnuté v skrini, radšej deťom časť peňazí investujte.
  • Trhy nepôjdu stále len nahor – pripravte sa aj na hlboké a náhle prepady. Je možné ich využiť ako príležitosti na ešte výhodnejší nákup.
  • Trvalý príkaz v banke slúži aj ako nástroj, ktorý zamedzí špekuláciám a (zvyčajne nevydarenej) snahe časovať trh. Trvalému príkazu je jedno, či sú trhy hore alebo hore. Zbehne tak či tak.
• 5. Nechajte čas pracovať pre vás
  • kľúčom k úspechu je disciplína a dlhodobé držanie investícií.
  • Opäť spomeniem zložené úročenie a divy, ktoré v priebehu dekád dokáže.
  • Praktický príklad: Dieťatko dostalo pri narodení/krste od rodiny sumárne 500€. Týchto 500€ mu ihneď investujete do akciového ETF (s ročnou priemernou čistou výkonnosťou 6,5%) po dobu 24 rokov. Každý mesiac mu zainvestujete ďalších 150€. Akú hodnotu Vaše dieťa získa, keď si pôjde po vysokoškolský diplom (t.j. po 24 rokoch) a bude si chcieť založiť vlastnú rodinu či kúpiť byt? Skoro 103 000€ !!! - z toho vlastné vklady tvoria „len“ 43 700€ - zvyšok, čiže väčšiu časť, zarobilo zložené úročenie.
  • 103 000€ už počítame po započítaní priemernej inflácie (2-3%). Akciové trhy totiž zarábajú v dlhodobom priemere viac ako 6,5% p.a. Dieťa bude mať na účte viac eur, ale bude si môcť za ne kúpiť to, čo dnes za približne 103 000€.
  • Pozor na poplatky, najmä tie priebežné. Tie vám dokážu výslednú sumu pekne okresať. Za svoje peniaze musíte dostať späť nejakú hodnotu!
  • Overte si očakávanú výšku hodnoty portfólia sami na kalkulačke: link
• 6. Odovzdanie majetku deťom
  • Urobíte tak, keď uznáte za vhodné, keď sa naplní investičný horizont. Keďže účet patrí vám, vy ste majiteľom všetkých prostriedkov a vy s nimi nakladáte.
  • Možností ako odovzdať majetok deťom sa ponúka viacero. Každý broker je v tomto špecifický.
  • Napr. u brokera XTB je možné spísať darovaciu zmluvu (podľa Obchodného zákonníka a táto zmluva musí mať písomnú podobu). Touto zmluvou môžete priamo previesť zvolené jednotky ETF na deti (ktoré sú v tom čase už plnoleté a majú prípadne založený vlastný účet v XTB alebo aj u iného brokera).
  • Cenné papiere sa totiž dajú „prepísať/previesť“ na iného majiteľa podobne ako keď prepisujete iný majetok, napr. byt alebo pozemok.
  • Deti môžu časť investície odpredať, použiť alebo sami v investícii pokračovať.
  • Nezabudnite o existencii svojich investícii povedať dôveryhodnej osobe (manželke, partnerovi,...). V prípade, že sa vám niečo stane, rodina majetok zdedí. Musí však o tom najprv vedieť.

Záver alebo bez štúdia to nejde

• Investovanie, ani to pre deti, v princípe nie je zložité, ale vyžaduje si základné pochopenie fungovania trhu.
• Správne nastavené dlhodobé investovanie môže byť najlepším materiálnym darom, aký svojim deťom môžete dať.
• Ak ste ochotní venovať pár hodín štúdiu, dokážete svojim deťom zabezpečiť lepšiu finančnú budúcnosť bez toho, aby ste sa nechali oklamať neférovými či pridrahými sprostredkovateľmi.
• Ak máte otázky, rád vám problém objasním/vysvetlím.
• Nie som predajca či sprostredkovateľ finančných produktov. Neuzatváram zmluvy. Len vzdelávam v tejto oblasti – objektívne a nezávisle.
• Prezentované informácie si ktokoľvek môže slobodne overiť aj z iných relevantných zdrojov.
• Nespomínam tu nič, čo by som sám nerobil.

Autor: Matúš Formanek

Editácia: Tím BlueNumbers

Späť na hlavnú stránku BlueNumbers